O que é empresa de crédito?

Uma empresa de crédito é um dos tipos de empresas mais populares do país, mas poucos conhecem de fato como funcionam essas empresas tão procuradas, necessárias e utilizadas por milhões de brasileiros.

Muitos que não estão ligados ao mundo do empreendedorismo imaginam que para empreender, uma empresa precisa vender algum produto, uma mercadoria e só assim fará negócio.

Mas, na verdade, algumas empresas são especialistas em vender serviços, mais especificamente serviços financeiros, que são sempre procurados por pessoas dos mais diversos tipos e classes sociais e econômicas.

Essas empresas são chamadas de “empresa de crédito”, e é um tipo de negócio bem específico, mas ainda assim, bastante procurado. Hoje iremos conhecer mais sobre a categoria das empresas que trabalham com fornecimento de crédito e como elas funcionam. Confira!

O que é uma empresa de crédito?

Vamos começar por definir de modo claro e completo o que é uma empresa de crédito. Todos sabemos que o mundo financeiro é bastante sério, complexo e presente na vida de praticamente todo cidadão, de qualquer país. No Brasil a situação não é nem de longe uma das piores do mundo, mas também não é das mais favoráveis, uma vez que nosso país ainda é economicamente emergente.

Então são corriqueiras algumas situações em que determinados indivíduos se veem encurralados por uma situação financeira desfavorável, e com uma queda em seus rendimentos e incapacidade de pagar suas contas de maneira adequada ou, ao menos, confortável.

Não só isso, muitos bens de consumo e investimentos são bastante caros e se tornam impossíveis de ser comprados de modo fácil e tranquilo. Nesses casos é onde entra uma empresa de crédito. Essa é uma empresa especializada em vender serviços financeiros para aqueles que não tem dinheiro em caixa.

O termo crédito se refere justamente a isso, um saldo dado pela “confiança”, claro, com base em algumas análises e prognósticos realizados pela empresa sobre a vida financeira do cliente, ainda só serão pagos futuramente.

Esse tipo de serviço é comumente ofertado por bancos, financeiras, fintechs, empresas cooperativas e, claro, por uma empresa de crédito. Esses serviços são variados, e tem em sua base de funcionamento os empréstimos, cartões de crédito, financiamentos, e diversas outras modalidades de crédito.

Em 2019 a Lei Complementar 167, trouxe ainda mais facilidade para toda e qualquer empresa de crédito, pois definiu bem o que é essa empresa e facilitou a abertura de diversos negócios dessa modalidade.

Isso trouxe ainda mais benefícios para essas empresas. A Lei também definiu que as empresas de crédito devem realizar empréstimos e serviços com base em seus próprios recursos, sem utilizar recursos terceiros.

Na maioria dos casos, uma empresa de crédito oferece seus serviços para Pessoas Jurídicas, principalmente Microempreendedores, que veem nessas empresas a oferta de serviços financeiros mais adequados do que poderiam encontrar nos bancos, com taxas de juros mais baixas e serviços personalizados, que melhor se adéquam para quem precisa de crédito.

Na Lei Complementar e juridicamente, essas empresas de crédito são chamadas de Empresas Simples de Crédito, e é uma forma de diferenciar essas instituições de instituições bancárias.

Como identificar uma empresa de crédito?

Quem não é familiarizado com o empreendedorismo e com o mundo dos negócios em geral pode não entender muito bem o que é e como funciona uma empresa de crédito. É possível que uma pessoa já tenha até mesmo contratado os serviços de uma empresa desta categoria, mas ainda não sabe quais suas características.

Empresas que oferecem serviço de crédito existem há muitos anos e podemos dizer que os próprios bancos estão nesta categoria. Porém, uma empresa de crédito é uma instituição cuja atividade fim é oferecer crédito para pessoas físicas e jurídicas, diferentemente dos bancos, onde essa atividade é complementar ou tangencial.

O crédito é todo e qualquer recurso financeiro depositado a um indivíduo com base na confiança de pagamento, ou seja, a empresa empresta dinheiro para uma pessoa ou para outra empresa e espera ter a quantia devolvida. Por conta do risco e para haver lucro na operação, o valor devolvido é sempre acrescido de juros.

Os juros podem mudar conforme o tipo de situação do cliente que contratou os serviços. Onde há muito risco no empréstimo, os juros são maiores, já em empréstimos que há poucas chances de calote, esses valores acrescidos costumam ser bem menores.

Empresas de crédito foram regularizadas no Brasil por meio da Lei Complementar N.º 167 de 2019 que atualizava a legislação a respeito desse tipo de negócio. A lei define que os serviços oferecidos utilizem apenas recursos financeiros próprios, logo está vetado qualquer tipo de uso de dinheiro de terceiros. Ela também permite que a abertura de empresas de crédito seja muito mais prática e rápida.

Além das características acima, um jeito fácil de identificar uma empresa de crédito é analisar os serviços oferecidos por ela. No geral, são:

• Empréstimo pessoal;
• Empréstimo com garantia;
• Empréstimos consignados;
• Financiamentos;
• Antecipação de recebíveis;
• Financiamentos coletivos;
• Empréstimos para empresas.

Também é necessário mencionar o fenômeno das fintechs, que nada mais são do que uma empresa de crédito levada para o mundo digital. As fintechs oferecem serviços de crédito, mas não trabalham com uma instituição física, apenas por meio da internet.

A tecnologia evoluiu até este ponto e hoje inúmeras empresas já migraram para o mundo digital. Porém, a pandemia trouxe uma verdadeira revolução neste serviço, onde inúmeras empresas se viram forçadas a trabalhar online. Em 2022, por exemplo, houve um crescimento de 42% nas fintechs, em uma alta que já era percebida desde 2019.

Hoje já existem mais de mil fintechs nacionais, consideradas parte da modalidade de empresa de crédito mesmo atuando apenas online.

Como funciona uma empresa de crédito?

Uma empresa de crédito tem dois lados em sua administração, um parecido com a administração e gestão de outros empreendimentos, e outro específico para esse tipo de negócio.

Ou seja, por um lado, deve apostar nos conceitos mais básicos e fundamentais do funcionamento e gestão de qualquer empresa, tais como, oferecer seus produtos para seus consumidores, conhecê-los, observá-los de perto e ver o que faz parte do seu orçamento, o que querem e o que buscam na empresa. Tudo isso deve ser considerado por uma empresa de crédito.

Por outro lado, a empresa deve também estar atenta para aspectos mais específicos da sua modalidade de negócio. Uma característica do crédito oferecido pela empresa, por exemplo, é que ela deve oferecer empréstimos apenas com o seu capital, sem que ela mesmo realize empréstimos com outras empresas para, então, redirecionar para seus clientes.

O lucro de uma empresa de crédito também só pode advir dos juros que ela impõe para seus créditos, financiamentos, empréstimos e seus serviços. Em teoria não há limites para os juros que a empresa pode aplicar, segundo a Lei de Empresas Simples de Crédito, porém, uma empresa desse porte deve tomar cuidado para não cair na Lei de Usura, que regulamenta os empréstimos e outros serviços de crédito.

É importante entender também que a regulamentação das empresas de crédito aconteceu devido à necessidade de facilitar alguns créditos para microempreendedores que, muitas vezes, fecham suas portas por problemas financeiros indissolúveis, mas que podem ser resolvidos com os serviços de uma empresa de crédito.

Como funciona a tributação de uma empresa de crédito?

Existem basicamente dois tipos de tributação para uma empresa de crédito: o chamado Lucro Real e o Lucro Presumido.

No Lucro Real a tributação é feita conforme o lucro que a empresa apurou a cada ano de exercício. Ela exige mais trabalho da empresa e dos contadores, porém caso seu ano acabe em prejuízo, ela não sofre certas tributações.

Já na categoria Lucro Presumido, a tributação é calculada previamente com base na previsão de um lucro. Exige menos trabalho da contabilidade, no entanto, caso sua empresa tenha um lucro aquém do que foi presumido ela ainda será taxada do mesmo modo.

Se deseja abrir uma empresa de crédito, pense bem nessas categorias de tributação e em outras características que já mencionamos sobre esse tipo de serviço, como sua natureza e os itens oferecidos. Essas empresas têm uma tremenda relevância no mercado e oferecem ano após ano melhores oportunidades financeiras para seus consumidores.

Benefícios de ter uma empresa de crédito

O negócio ao qual uma empresa que presta serviço de crédito está ligada é bastante perigoso sob certos aspectos. Como comentamos, crédito é uma confiança no pagamento de uma pessoa física ou jurídica, logo pode acontecer e é até comum, infelizmente, que essas empresas levem calote.

Porém, se elas ainda são populares e estão em constante crescimento, quer dizer que há benefícios em ter uma empresa deste tipo no mercado. Confira os principais!

Mercado aquecido

O mercado de crédito é um dos mais aquecidos no Brasil. Estima-se que mais de 20% da população mantém um empréstimo ativo ou realizou algum nos últimos 12 meses.

Isso só comprova o quão propício está o mercado para este serviço e como uma empresa de serviço de crédito pode se consolidar com mais facilidade.

Abertura facilitada

Com a Lei Complementar N.º 167 abrir uma empresa de crédito é mais fácil, rápido e prático. O respaldo na lei trouxe muita vantagem para este tipo de negócio. Agora todo o processo para se cadastrar no Banco Central e ter a abertura autorizada é mais prático e pode ser feito em poucos dias.

Forte presença digital

Como comentamos, as fintechs só fazem crescer no Brasil. Essa presença digital traz vantagens para o mercado de serviços de crédito. Essas empresas podem operar com muito mais facilidade nas plataformas virtuais com redução de custos e oferecendo os mesmos serviços.

É possível fechar acordo com qualquer tipo de empréstimo nas plataformas digitais, sem qualquer tipo de representante presencial.

Como faço para ter a minha própria empresa de crédito?

Até aqui podemos ter uma ideia de como ter uma empresa de crédito pode ser rentável, uma vez que esse tipo de serviço de crédito, financiamento e empréstimos são coisas bastante procuradas. E se você quer ter sua própria empresa de crédito, saiba que não é um esforço muito maior do que abrir outras empresas de qualquer outra modalidade ou categoria.

Em primeiro lugar deve ser observado as condições de trabalho e gestão que uma empresa de crédito necessita, que é, por exemplo, a necessidade de lucrar apenas com os juros que impõe ao seu serviço, além de estudar bastante o cenário dos serviços de crédito em sua praça, se especializar em determinados tipos de serviços e ofertas, entre outras questões.

Quem vai começar uma empresa de crédito tem que saber que terá que administrar de modo perfeito os títulos negociados pela sua empresa, os títulos de diversas naturezas, aliás, organizar seu catálogo de clientes e realizar as cobranças de modo correto, em datas corretas, acionar a lei em momentos que é necessário etc.

Um dos maiores e mais importantes pontos a respeito de qualquer empresa de crédito, que não deve ser ignorado, é a análise de crédito e o conhecimento sobre os seus clientes. Análise de crédito é um ponto super importante, pois é ela que define em última instância que cliente será aceito para a concessão crédito e qual será negado.

Essa análise visa diminuir os riscos de inadimplência, com base nos dados da vida financeira de determinado cliente, que indicam se ele é assíduo no cumprimento de suas responsabilidades financeiras.

Qual investimento inicial?

O investimento inicial é um dos pontos mais importantes para qualquer empresa, para uma empresa de crédito não é diferente e talvez seja uma questão ainda mais especial, que mereça ainda mais atenção, uma vez que uma empresa desse porte deve funcionar com aquilo que tem para oferecer: os serviços financeiros para seus clientes.

Porém, como todo tipo de empresa não há exatamente um tipo ideal de investimento inicial, tudo vai depender de que serviços a empresa irá oferecer, de como irá oferecer, se será uma empresa que funciona em um estabelecimento ou uma empresa digital, e uma série de outros detalhes que fazem variar imensamente os custos iniciais do empreendimento.

Como uma empresa de crédito pode conseguir mais clientes?

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