Mesa de Decisão em crédito: o que é e qual a vantagem?

No mundo financeiro, a Mesa de Decisão em crédito é uma prática fundamental para impulsionar o crescimento econômico e proporcionar oportunidades dentro da venda entre empresas. No entanto, é igualmente crucial mitigar os riscos associados à inadimplência e garantir que as decisões de crédito sejam tomadas com base em critérios sólidos e precisos. 

Neste artigo, veremos em detalhes o conceito de Mesa de Decisão em crédito, seu funcionamento e as vantagens que ela proporciona para o setor financeiro e, em última instância, para as empresas consumidoras.

O que é a Mesa de Decisão em crédito?

Também conhecida como Scorecard ou Credit Scoring, a Mesa de Decisão em crédito é uma metodologia estatística e analítica utilizada por instituições financeiras e outros credores para avaliar o risco de crédito de um solicitante. A ferramenta permite que os credores analisem de forma objetiva e consistente as informações dos potenciais clientes para determinar sua elegibilidade para receber crédito e estabelecer os termos e condições da oferta.

A Mesa de Decisão considera uma ampla variedade de fatores como histórico de pagamentos, dívidas pendentes, renda, idade, tempo de emprego e outros dados relevantes para a avaliação do risco. Cada fator é ponderado com base em sua importância relativa para a tomada de decisão, e um modelo matemático é construído para gerar uma pontuação numérica, conhecida como “score” de crédito. 

Essa pontuação reflete o risco associado ao cliente sendo usada como referência para determinar se o crédito será concedido, qual o limite de crédito, a taxa de juros aplicada e outras condições.

Qual o objetivo da Mesa de Decisão em crédito?

O objetivo principal da Mesa de Decisão em crédito é permitir que instituições financeiras e outros credores avaliem de forma precisa e objetiva o risco de crédito de seus potenciais clientes. Essa metodologia analítica tem em vista facilitar o processo de tomada de decisão, ajudando a determinar se um solicitante é elegível para receber crédito e, caso seja, qual o nível de risco associado a esse crédito. Através da Mesa de Decisão, os credores podem:

• Avaliar a elegibilidade do solicitante: através da análise de diversos fatores, como histórico de pagamentos, renda, dívidas pendentes e outras informações financeiras relevantes, a Mesa de Decisão permite determinar se o solicitante atende aos critérios mínimos para obter crédito;

• Minimizar o risco de inadimplência: ao analisar o risco de crédito objetivamente, os credores podem identificar aqueles solicitantes que apresentam maior probabilidade de inadimplência. Isso ajuda a minimizar os riscos de perdas financeiras para a instituição e contribui para a sustentabilidade do negócio;

• Padronizar o processo de avaliação de crédito: a Mesa de Decisão oferece uma abordagem padronizada e automatizada para analisar a elegibilidade dos solicitantes. Isso reduz a dependência de avaliações subjetivas e garante uma análise consistente e imparcial;

• Aumentar a eficiência operacional: ao automatizar parte do processo de tomada de decisão, a Mesa de Decisão agiliza a análise de crédito, reduzindo o tempo necessário para a concessão de crédito e aumentando a eficiência operacional da instituição financeira;

• Personalizar os termos e condições do crédito: com base nos resultados da Mesa de Decisão, os credores podem personalizar os termos e condições do crédito oferecido a cada cliente, como limites de crédito, prazos e taxas de juros, para melhor atender às necessidades específicas de cada caso.

No entanto, é importante ressaltar que a Mesa de Decisão em crédito não deve ser considerada uma solução única e infalível. Embora seja uma ferramenta poderosa, ela deve ser complementada com a expertise dos profissionais de crédito, a supervisão regulatória adequada e uma abordagem responsável por parte das instituições financeiras.

Quais são as vantagens da Mesa de Decisão em crédito?

A Mesa de Decisão em crédito oferece diversas vantagens significativas para as instituições financeiras, os clientes e o mercado em geral. É necessário conhecer e entender completamente essas vantagens para prosseguir na utilização deste modelo. Algumas das principais vantagens incluem:

Precisão e objetividade

A Mesa de Decisão utiliza modelos estatísticos e análises de dados para avaliar o risco de crédito objetivamente, eliminando ou reduzindo a influência de vieses subjetivos. Isso resulta em uma avaliação mais precisa da capacidade de pagamento e comportamento financeiro dos solicitantes. No entanto, caso você tenha dificuldades para enriquecer seu banco de dados, a Data Stone tem a solução ideal – confira nossa plataforma!

Automatização e eficiência

Ao empregar processos automatizados, a Mesa de Decisão agiliza o processo de análise de crédito, reduzindo a espera necessária na avaliação das solicitações. Isso permite que as instituições financeiras atendam mais clientes em menos tempo, melhorando a experiência geral do cliente.

Gestão de riscos 

Através da Mesa de Decisão, os credores podem identificar de forma mais eficaz os riscos associados a cada cliente potencial. Isso ajuda a minimizar a exposição a inadimplências e a tomar decisões mais informadas sobre os limites de crédito, prazos e taxas de juros apropriados.

Promoção da inclusão financeira: 

A Mesa de Decisão permite a avaliação de diferentes fatores de risco, não se limitando apenas ao histórico de crédito tradicional. Isso abre a possibilidade de conceder crédito a indivíduos com histórico limitado ou pouco convencional, promovendo a inclusão financeira e dando oportunidades a uma parcela mais ampla da população.

Redução de custos operacionais 

A automação e padronização dos processos de avaliação de crédito por meio da Mesa de Decisão resultam em uma redução significativa dos custos operacionais para as instituições financeiras, tornando o processo mais econômico e eficiente.

Escalabilidade

A Mesa de Decisão pode ser escalada para atender a grandes volumes de solicitações de crédito sem comprometer a qualidade das avaliações. Isso é especialmente importante em instituições financeiras com uma base de clientes substancial.

Transparência e consistência 

Os modelos de Mesa de Decisão são geralmente transparentes, permitindo que os clientes compreendam os critérios que influenciam a decisão de crédito. Além disso, a abordagem padronizada garante consistência nas decisões, promovendo a equidade no processo de concessão de crédito.

Em conjunto, essas vantagens tornam a Mesa de Decisão em crédito uma ferramenta essencial para o setor financeiro, contribuindo para uma gestão mais eficiente e segura do crédito ao mesmo tempo em que oferece oportunidades mais amplas para as outras empresas e estimula o crescimento saudável da economia.

Quais são os elementos de uma Mesa de Decisão em crédito?

Uma mesa de decisão em crédito é composta por diversos elementos interligados que, juntos, formam a estrutura analítica para avaliar o risco em um crédito solicitado. Para compreender a mesa de decisão, é necessário entender esses elementos. Os principais deles são:

• Dados do Solicitante: são as informações fornecidas pelo cliente ou potencial cliente no momento da solicitação de crédito. Isso inclui dados pessoais, informações financeiras, histórico de emprego, renda, entre outros;

• Base de dados: é o conjunto de dados históricos que a instituição financeira possui sobre clientes anteriores e seus respectivos comportamentos de pagamento. Esses dados são utilizados para treinar e ajustar os modelos estatísticos da Mesa de Decisão;

• Modelo Estatístico: é o centro da Mesa de Decisão, trata-se de um algoritmo matemático que analisa e processa os dados do solicitante e da base de dados históricos para gerar uma pontuação de crédito ou score. O modelo considera diversos fatores e atribui pesos a cada um deles, refletindo a importância relativa para a avaliação do risco de crédito;

• Pontuação de Crédito (Score): é o resultado gerado pelo modelo estatístico, representando a avaliação do rico de crédito do solicitante. A pontuação é uma referência numérica que permite aos credores comparar e classificar os solicitantes com base no risco estimado;

• Critério de Decisão: são os limites ou pontos de corte estabelecidos pela instituição financeira para classificar os solicitantes em diferentes categorias de risco com base na pontuação de crédito. Esses critérios determinam se um solicitante é aprovado ou rejeitado para obter o crédito e quais condições serão oferecidas;

• Monitoramento e Atualização: a Mesa de Decisão não é estática. Ela precisa ser periodicamente revisada, ajustada e atualizada para refletir as mudanças nas tendências de risco, no mercado e nas necessidades da instituição financeira. O monitoramento contínuo garante que o modelo continue a fornecer resultados precisos e relevantes ao longo do tempo;

• Relatório e Análise: são os registros e relatórios gerados pela Mesa de Decisão, que detalham as informações utilizadas na avaliação do solicitante. Esses relatórios podem ser valiosos para a tomada de decisão, auditoria interna e conformidade com as regulamentações do setor;

• Processo de Aprovação Manual: embora a mesa de decisão seja responsável por automatizar a avaliação de crédito na maioria, pode haver casos excepcionais em que uma revisão manuel é necessária. Essa revisão pode ser realizada por profissionais de crédito para lidar com situações específicas que o modelo não abranja adequadamente.

Ao integral e equilibrar esses elementos, a Mesa de Decisão em crédito permite que as instituições financeiras tomem decisões mais informadas e eficientes sobre a concessão de crédito, resultando em uma gestão mais precisa do risco e melhores resultados para todas as partes envolvidas.  

Como posso implementar uma Mesa de Decisão em crédito?

Para implantar uma Mesa de Decisão em crédito, é preciso organizar e analisar dados relevantes dos solicitantes, construir e validar um modelo estatístico personalizado ou adotar um modelo pré-existente, definir critérios de decisão e limites de aprovação, além de monitorar e atualizar constantemente a Mesa de Decisão para refletir mudanças no comportamento de pagamentos dos clientes e no mercado.

Após a implementação, ela é integrada aos sistemas da instituição financeira, automatizando o processo de avaliação de crédito, concedendo crédito de forma ágil e melhorando a experiência do cliente.  

A Mesa de Decisão em crédito é essencial para melhorar o processo de concessão, beneficiando credores e tomadores. Com uma combinação de tecnologia e especialização humana, ela proporciona decisões mais precisas e transparentes, reduzindo riscos e inadimplência. 

Essa abordagem impulsiona um ambiente seguro e confiável no mercado de crédito, promovendo o crescimento econômico por meio de uma oferta responsável e sustentável de crédito.